Aktualizace: Klíčové změny v doporučení pro státem podporované investování na důchod

V době rostoucí nejistoty ohledně budoucnosti důchodového systému se státem podporované investování stává nezbytným pro zajištění finanční bezpečnosti v důchodu. Tento článek poskytuje přehled dostupných investičních produktů, legislativních změn a daňových úlev, které vám mohou pomoci lépe plánovat své důchodové spoření.

Změny ve státem podporovaném investování od 1.1.2024:

1. Nový produkt: Zaveden Dlouhodobý investiční produkt (DIP) pro širší investiční možnosti.

2. Daňové zvýhodnění: Maximální sleva na dani se zdvojnásobuje na 48 000 Kč ročně pro všechny státem podporované produkty dohromady.

3. Podmínky spoření: Minimální doba spoření se prodlužuje na 10 let, zatímco minimální věk pro výběr zůstává 60 let.

4. Příspěvky zaměstnavatele: Na nové smlouvy založené po 1.1.2024 se příspěvky od zaměstnavatele při předčasné výplatě nezdaňují. Zaměstnavatel může přispívat až 50 000,- ročně každému zaměstnanci. 

5. Stavební spoření: Snížení státní podpory na 5 % ročně z investované částky, maximálně 1 000 Kč.

Další aktualizace od 30.6.2024:

1. Měsíční státní příspěvky: Pro DPS a staré PP se vyplácí od měsíčního vkladu 500 Kč, s maximálně 20 % z vkladu do 340 Kč.

2. Starobní důchodci: Měsíční státní příspěvek na DPS a staré PP již nedostávají.

Doporučení pro investice na důchod:

- Dlouhodobý investiční produkt (DIP): Ideální volbou pro měsíční investice je nový Dlouhodobý investiční produkt (DIP), zejména pokud plánujete investovat částky do 4 000 Kč měsíčně. Tyto produkty nabízejí flexibilitu a možnost přizpůsobit portfolio vašim potřebám, přičemž výnosy z investic nad 4 000 Kč nejsou daňově zvýhodněné, což eliminuje potřebu držet tyto částky v DIP déle než 10 let.

- Penzijní spoření (DPS): Pro ty, kdo již mají penzijní připojištění nebo dlouhodobé penzijní spoření, je klíčové nastavit měsíční platby minimálně na 500 Kč, aby bylo možné získat státní příspěvek. U DPS zkontrolujte složení vašeho portfolia a případně požádejte o změnu na dynamické, s vyšším podílem akcií, pro maximální možný výnos v dlouhodobém horizontu.

- Zaměstnavatelský příspěvek: Pokud máte možnost, zajistěte si, aby vám zaměstnavatel posílal příspěvky na penzijní spoření. Tyto příspěvky mohou dosáhnout až 50 000 Kč ročně a jsou pro zaměstnavatele daňově odpočitatelné, zatímco vy na ně nemusíte platit daně ani sociální a zdravotní pojištění.

- Stavební spoření a kapitálové/investiční životní pojištění: Zvažte ukončení stávajících smluv a reinvestici prostředků do výše uvedených produktů. V případě stavebního spoření má smysl si ho ponechat pouze v případě plánovaných větších výdajů na nemovitost, kde úvěr ze stavebního spoření může nabídnout výhodnější podmínky než hypotéka.

Při rozhodování o státem podporovaných investičních produktech pro vaše důchodové plánování jsou dvě hlavní možnosti: Doplňkové penzijní spoření (DPS) a Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Obě možnosti nabízejí srovnatelné dlouhodobé výhody a podmínky pro získání státních příspěvků, avšak každá z nich má svá specifika, která je třeba zvážit. U DIP je důležité dbát na nastavení poplatků poradcem, kde ideálně vstupní poplatky dosahují 0 % a roční průběžné poplatky nejsou vyšší než 1,2 %. U DPS je klíčová volba investiční strategie, přičemž preferována je dynamická strategie s vyšším podílem akcií pro maximální výnosový potenciál. Následuje porovnání výnosů DPS a DIP, které dokazuje, že oba produkty při správném nastavení dosahují téměř stejných výnosů.

Srovnání výsledků spoření pomocí DPS a DIP za 25 let

Hlavní doporučení:

- DIP: Nabízí lepší daňové podmínky a vyšší potenciál výnosů, avšak je důležité dát si pozor na správné nastavení poplatků.

- DPS: Výběr dynamické investiční strategie zvyšuje šanci na vyšší výnos, zvláště pokud do důchodu zbývá více než 10 let.

Seznam státem podporovaných produktů pro investování na důchod

1. Kapitálové/Investiční životní pojištění (K/IŽP): Produkt, který kombinuje investiční a pojišťovací složku. Vhodný pro ty, kteří hledají kombinaci pojištění a možnosti zhodnocení. Jsem zastáncem toho, že se pojištění a investice nemají kombinovat. Při podrobnějším zkoumání zjistíme, že tento produkt poskytuje mizerné pojištění i investování. Tento produkt nedoporučuji využívat.

2. Transformovaný fond TF (dříve penzijní připojištění PP): Tento produkt šel založit před koncem roku 2013, garantuje pozitivní zhodnocení s nižším rizikem a výnosem. Protože musí ze zákona dosahovat zisku, tak musí investovat velice konzervativně, tedy s minimálním ziskem.

3. Doplňkové penzijní spoření (DPS): Moderní forma penzijního spoření s výběrem investiční strategie podle individuálního přístupu k riziku a očekávaného výnosu. Od roku 2013 nabízí možnost vyššího zhodnocení prostřednictvím dynamických investic.

4. Dlouhodobý investiční produkt (DIP): Novinka od roku 2024, která poskytuje největší flexibilitu a potenciál pro vysoké výnosy. Neomezuje typy investic, což umožňuje širokou diverzifikaci a využití ETF fondů pro efektivní investování.

Doporučení obsažena v tomto článku slouží jako východisko pro vaše investiční rozhodnutí a nejsou v žádném případě investičním doporučením. Pro specifickou radu vzhledem k vaší finanční situaci se poraďte s finančním poradcem.

Upraveno: ChatGPT, OpenAI, středa 6.3.2024